農商銀行助力鄉村振興戰略實施的對策建議

2020-10-20 05:46肖劍
現代經濟信息 2020年23期
關鍵詞:農商銀行三農鄉村振興

肖劍

摘要:習近平總書記在黨的十九大中提出了鄉村振興戰略,號召全面推動三農事業的發展,將農村經濟與民生事業的發展放在了重要位置。阿魯科爾沁農商銀行在發展中與地方政府展開有力合作,積極開展三農金融服務民生工程建設,以互利多贏、共擔風險的合作模式構建現代化農村經濟戰略發展平臺。在取得成績的同時,面對日益多元化的農村經濟發展形勢,阿魯科爾沁農商銀行仍需要不斷開拓創新,更好的助力鄉村振興戰略的實施。

關鍵詞:農商銀行;鄉村振興;三農;經濟

鄉村振興戰略的實施為地方政府開展經濟建設提供了科學的方向,金融機構參與其中不僅能夠承擔起更多的社會責任,對其未來發展和創新也有著積極的促進作用。鄉村振興戰略在帶動農村金融機構布局優化的同時也消除三農服務保障不足的弊端,通過劃分政策性金融與商業金融類型,充分發揮其不同的資源和服務優勢,也構建了良性的農村金融競爭環境,為農村經濟發展創造了巨大價值。

一、鄉村振興背景下農村金融需求形勢分析

(一)金融需求多元化

隨著國家對農村經濟發展的重視,近年來農民的收入增加已經成為普遍現象,雖然部分農民仍有貸款需求,但也有越來越多的農民開始轉變傳統的儲蓄觀念,農村理財產品的購買量呈現逐漸上漲的趨勢。根據阿魯科爾沁農商銀行報表顯示,2017至2019年理財客戶總量戶數分別為4 490戶、4 776戶、5 155戶,呈現逐年上漲趨勢,增長率分別為6.37%、7.94%,2019年末理財客戶總余額達到1.43億元,占全行存款份額的4.12%。農民作為鄉村振興戰略落實的主體,其金融服務需求形式正在發生轉變,并且由于農村經濟結構的改變,越來越多的農民開始進入城鎮謀生,一戶承包大片土地的情況越來越多,家庭農場、家庭牧場、養殖事業等迅速發展,農村產業結構開始呈現巨大變化,農戶對于融資的需求也開始擴大,單一的金融信貸產品已經難以滿足現階段農民的融資需求。

(二)新型農業金融需求提升

鄉村振興戰略推進過程中,國家和地方政府都在積極扶持新型農業經營的發展,積極開展農村產業結構優化,農村產業發展結構具有第一產業向二三產業轉變的趨勢。農村經濟形勢變得多樣化,除基本的農業生產外,農產品加工、農家樂旅游、養殖業等行業也都快速發展,新型農業經營過程中,農村的生產規模和生產效率都得到顯著提升,并且在電子商務環境下,農民可以通過網絡進行農產品推廣和銷售,對農村經濟發展產生了積極的促進作用。這種新型農業經營形勢下,由于農產品生產加工和經營具有明顯的周期性特征,并且需要進行機械化轉變,多數的農民自有資金不足以支撐起長期發展,因此各類新型農業經營都需要從農商銀行獲取信貸資金。此外,由于人們生活方式和消費觀念的轉變,綠色品牌的影響力逐漸擴大,阿魯科爾沁農商銀行所服務的農村牧區部分農產品、畜牧產品質量極佳,但由于缺少推廣資金,附加值始終得不到提升,在意識到綠色品牌重要性后,部分農產品加工和銷售企業也開始以貸款方式獲取資金進行品牌宣傳推廣。

(三)農村信貸需求總量增加

長期發展進程中,我國農村都是以小農經濟為主,這種形勢下農民的生產規模和效率都得不到有效的保障,并且生產成本和勞動強度相對較高。阿魯科爾沁農商銀行在以往金融服務過程中都是以為農牧戶提供小額貸款為主,雖然較為分散,但整體的信貸需求并不算太高。新的農村經濟發展形勢下,農牧民開始進行大量土地承包,規模養殖等,政府積極推動基層小微企業發展,不僅農牧戶在采購農藥化肥農機具、購置飼草料、建設棚圈時對于資金量的需求提升,同時小微企業發展也需要大額資金,阿魯科爾沁農商銀行的信貸資金投入呈現明顯的增長趨勢。此外,各地開展魅力鄉村和特色小鎮的建設,也需要從農商銀行獲取資金,雖然未來預期收益情況較為良好,但此類項目的投資量較大,并且周期較長,也是導致信貸需求總量增加的原因之一。

二、鄉村振興背景下阿魯科爾沁農商銀行面臨的挑戰

(一)農村金融市場競爭加劇

為確保社會經濟秩序的穩健發展,國家和政府都在積極開展信用機制建設,對于農村牧區來說擔保機構的建設和農牧民意識的轉變,農村整體信用環境得到了很好的提升,越來越多的金融機構和社會資金開始進入到農村市場。根據調查數據顯示,2017年推行鄉村振興戰略背景后,全國農村貸款總量呈現持續增長態勢,村鎮銀行、小額貸款等開始為農民提供信貸服務,農村金融市場的參與者增加也加劇了金融服務競爭形勢。同時,國有商業銀行紛紛下沉服務重心,雖然網點還未到鄉鎮基層,但信貸業務已經在農村牧區廣泛開展,并與農商銀行形成競爭態勢,由于國有商業銀行擁有利率的絕對優勢,如全面放開,會進一步壓縮農商銀行的發展空間。

(二)決策效率有待提升

阿魯科爾沁農商銀行的管理結構層次比較多,管理層下各部門的分工比較細。但當管理層進行決策時,由于各分支機構以及各部門層層上報信息,有可能出現誤差或者殘缺,信息傳遞效率比較低,不利于做出符合基層經營發展實際情況的決策。由于支行對客戶直接進行各種業務,但如信貸審批、資金清算和劃轉等工作卻由各職能部門進行。以信貸流程為例,農商銀行由營業部和各網點負責貸前調查和業務辦理工作,由審貸中心負責信貸的審查審批工作,由業務發展部負責信貸的核準、監督檢查等貸后管理工作,審批后再由各網點負責信貸合同的資料歸檔及抵押質押的相關權證保管工作,這樣的業務分配會使得客戶的信息傳遞機制迂回,也導致信息傳遞的低效性。

(三)金融產品缺乏特色

阿魯科爾沁農商銀行也在不斷進行信貸產品創新,現有農牧民褔農卡貸款已趨于飽和,發放增長速度較慢,農牧民經營主體的兩權抵押貸款占比也相對較低,信貸產品多采用傳統的抵押和擔保信貸方式,缺少和農村金融市場的協調配合,所推出的“富民卡”普及范圍也有待提升。除卻金融產品類型不足外,阿魯科爾沁農商銀行的金融服務也未能展現自身特色,產品的同質化現象嚴重,未能結合農村經濟發展形勢和農民實際需求開展差異化服務。此外,鄉村振興背景下,越來越多的特色農產品和綠色品牌興起,但阿魯科爾沁農商銀行所推行的金融產品與特色產業特征契合度不高,客戶群體得不到有效的拓展,一定程度上也對助力鄉村振興產生了制約。

三、農商銀行助力鄉村振興戰略實施的優化建議

(一)加強對國家政策導向的重視

基于鄉村振興戰略的實施和三農經濟發展的雙重背景,阿魯科爾沁農商銀行為更好展現自身價值,應加強對國家政策導向的重視,以國家政策規劃作為自身的發展方向,建立專業的行政對接部門,強化與政府和其他行政機構的合作,及時了解相關的政策信息,對金融服務進行優化,高度契合鄉村振興戰略。近年來國家不斷加大惠民力度,引導政府出臺相關的農業金融保障政策,阿魯科爾沁農商銀行應當積極與政府溝通,了解政策的具體內容,根據政策進行產品更新。同時,國家在完善法律法規時阿魯科爾沁農商銀行也要明確金融服務中的各項權責,積極開展創新,推動鄉村振興戰略的落實。目前來說,農村農業發展優先是國家雷打不動的政策,阿魯科爾沁農商銀行可以結合政策導向開辟信貸助農綠色通道,提升涉農金融業務的效率,在推動農村經濟發展中實現自身經濟效益和社會效益的增長。

(二)深化風險管理機制

客觀來說,金融機構在以國家政策開展金融服務創新助力鄉村振興過程中也面臨著一定的風險,完善自身金融服務積極開展創新時,也應當強化自身的風險意識,積極深化風險管理機制。阿魯科爾沁農商銀行可以結合現代化信息技術構建大數據風險分析模型,對農村經濟和金融行業發展態勢等內容展開客觀全面的評估,建立全面風險管理機制,對潛在的風險作出有效的評估和處理,降低自身在金融業務服務中的風險。對于已經發生的風險應當作為實踐經驗,加強深入分析,為創新金融服務和推動鄉村振興戰略落實提供保障。

(三)豐富信貸產品類型

創新是現代銀行和金融機構發展的動力和生命力,缺少創新意識將會對自身的長遠發展產生嚴重制約。阿魯科爾沁農商銀行在創新金融服務體系的同時也要豐富信貸產品類型,積極開展產品創新,對傳統的信貸產品進行整合,可以根據農村經濟發展與農民生產需求開展網絡貸款,對于一些信用度較高的農牧民、農村龍頭企業、農村合作社、家庭牧場養殖戶等用戶開發契合度較高的信貸產品,并加強與國家政策導向的融合,適度降低貸款利率,滿足更多用戶的貸款需求。充分加強自身信息平臺的建設,發揮網絡平臺優勢,在平臺中推廣信貸產品,并通過在線評估的方式使農民足不出戶的了解自身貸款額度以及需要準備的相關資料,提升貸款業務辦理的便捷性,增強自身服務效率和質量。

(四)積極進行人才引進和培養

為更好的助力鄉村振興戰略的實施,阿魯科爾沁農商銀行還應當積極進行人才的引進和培養。對于人才引進方面,既要考核引進人才的工作經驗和業務熟練度,也要分析其對于經濟學、管理學的專業性,同時加強對其風險意識和思想道德素質的重視。對于人才培養方面來說,需要制定短期與長期的培養規劃,在培養其專業知識和業務能力的同時也要強化風險意識,使其在工作中能夠發現潛在風險,同時也要強化其法律意識,嚴格按照規定開展業務,避免出現以權謀私的情況。此外,由于農村經濟處于快速發展,還要培養員工的創新思維,加強對農村經濟環境的了解,根據農村經濟發展實際需求展開業務創新,為全面實現鄉村振興戰略創造價值。

四、結語

新形勢下,我國農村發展產生了深刻的變化,為更好促進農村經濟發展,實現全民小康的建設目標,國家提出了鄉村振興戰略。阿魯科爾沁農商銀行作為農村金融服務機構,在促進產業興旺、生態宜居等方面具有明顯的促進作用,因此應當結合鄉村振興戰略所帶來的重大機遇,積極進行優化創新,將優先發展三農作為核心發展目標,在推動農民安居樂業和提高農民受益過程中實現自身的跨越式發展,最終立足農村實現多贏。

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